POP Pankkien yhteenliittymä aloitti toimintansa viime vuoden lopulla. Koivunlehtipankit vastaavat uudella ryhmärakenteella EU:n pankkisääntelyyn, joka tuo suuria paineita erityisesti pienille pankeille.
POP Pankit ja POP Pankkiliitto muodostivat talletuspankkien yhteenliittymän 31.12.2015, kun Finanssivalvonta oli antanut uudelle keskusyhteisölle toimiluvan.
POP Pankki -ryhmä syntyi pankkikriisin jälkeisenä aikana vuonna 1997, kun 44 osuuspankkia erosi silloisesta Osuuspankkien Keskusliitosta. Paikallisosuuspankit eivät halunneet lähteä mukaan tarkempaan keskusohjaukseen ja rajattomaan yhteisvastuuseen.
”Tuolloin meille oli tarjolla rajatonta yhteisvastuuta epävarmoissa oloissa ja keskusjohtoista yrityskulttuuria, joten koimme turvallisemmaksi irtautua isosta keskuspankista ja tarjota maalaisjärkistä pankkipalvelua vähemmällä keskusohjauksella. Jälkikäteen ajateltuna ratkaisu oli oikea, kun se johti pankkitoimintaan, johon asiakkaat ovat tutkimusten mukaan tyytyväisimpiä, kannattavuus on kunnossa ja vakavaraisuus erinomainen. Ja molemmat osuuspankkiryhmät ovat pärjänneet hyvin ”, toteaa POP Pankkiliiton toimitusjohtaja Heikki Suutala.
”POP Pankeilla oli hyvin toimiva ryhmärakenne, mutta pelisäännöt muuttuivat eikä uusi EU-lainsäädäntö tunnistanut vanhoja paikallispankkirakenteita lainkaan. Ryhmää kohdeltiin kuin olisimme olleet keskenään täysin erillisiä pankkeja”, Suutala sanoo.
Osaltaan ratkaisuun vaikuttivat myös EU-säännösten vaatimukset, jotka toivat pienille toimijoille jopa ylitsepääsemättömiä hallintovaatimuksia. Yhteenliittymässä riskienhallintaa ja hallinnollisia tehtäviä voidaan keskittää.
”Yhteenliittymä on lain mukaan aiempaa keskusjohtoisempi, mutta pelisäännöissämme olemme vaalineet sitä paikallista järkeä kunnioittavaa yrityskulttuuriamme, joka tuottaa Suomen parasta palvelua ja asiakaskokemusta.”
Jäsenpankkeja ei määräillä
”Koemme, että meillä on nyt hyvä rakenne kehittää toimintaa taas uuteen aikaan. Lisäksi meillä on vahva taloudellinen pohja, näyttöä asiakaskokemuksen kehittämisestä ja POP Vakuutuksen onnistuneen digitoiminnan arvokas kokemus. Yhteistyötä ryhmässä tiivistetään, mutta äärimmilleen vietyyn keskusohjaukseen ei aiota jatkossakaan mennä. Kaikki 26 jäsenpankkia päättävät ja hoitavat omaa asiakasliiketoimintaansa kuten ennenkin.”
Kahdeksan pankkia eivät lähteneet mukaan yhteenliittymään. Heikki Suutalan mielestä ryhmän yrityskulttuuri näkyy hyvin siinä, että pankkien annettiin rauhassa päättää itsenäisesti tulevaisuudestaan.
Hän muistuttaa, että POP Pankkeina jatkaneet eivät menettäneet asiakkaita, vaan saivat niitä lisää irtaantuneiden alueilta.
Esimerkiksi Siilinjärven Osuuspankki avasi syksyllä seitsemännen konttorinsa Iisalmeen, jossa Osuuspankki Poppia siirtyi toukokuussa 2015 OP Ryhmän jäsenpankiksi.
”Päätimme avata konttorin, kun selvisi, että POP Pankin palveluiden säilymiselle Iisalmessa oli selvä tarve”, kertoo Siilinjärven Osuuspankin toimitusjohtaja Soile Pusa.
POP Pankkien yhteenliittymä oli iso rutistus, joka vietiin onnistuneesti läpi Heikki Suutala ja Soile Pusa iloitsevat.
Yhteenliittymä vaativa rutistus
Soile Pusalla oli keskeinen rooli uuden yhteenliittymän synnyttämisessä POP Pankkiliiton hallituksen puheenjohtajan ominaisuudessa.
”Tulin puheenjohtajaksi vuosi sitten, jolloin aloimme pusertaa yhteenliittymää kokoon. Viime vuosi oli raskas, mutta äärimmäisen mielenkiintoinen, varsinkin kun pystyimme viemään hankkeen onnistuneesti läpi”, kertoo Pusa ja jatkaa:
”Yhteenliittymän rakentamisvaiheessa pystyin hyödyntämään kokemustani sekä isoista että pienistä pankeista. Riskienhallinnan rakentaminen POP Pankkiliittoon kaikkia pankkeja palvelevaksi ja samalla liiketoimintaa tukevaksi on avainasia onnistuneessa projektissa.”
Pusa myöntää, että uuden keskusyhteisön muodostaminen ja pankkitoimiluvan hankkiminen oli vaativa rutistus kaikilta asianosaisilta.
”Illat ja viikonloput olivat kyllä tehokkaasti ryhmän käytössä ja monta pitkää puhelua tuli myös puhelimessa puhuttua.”
Tyytyväiset asiakkaat kilpailuetu
Kuluvan vuoden maaliskuussa Soile Pusa luovutti vetovastuun POP Pankkiliiton hallituksessa uudelle puheenjohtajalle, Lapuan Osuuspankin toimitusjohtajalle Petri Jaakkolalle, mutta jatkaa edelleen liiton hallituksessa jäsenenä. Pusa sanoo aikovansa keskittyä nyt entistä tiiviimmin oman pankkinsa kehittämiseen.
Petri Jaakkola lupaa, että POP Pankki ei uudesta rakenteestaan huolimatta unohda arvojaan lähellä ihmistä toimivana kotimaisena pankkina. Kyseessä on selkeä kilpailuetu, sillä viime syksynä tehdyn EPSI Rating-tutkimuksen mukaan POP Pankilla oli Suomen ja Pohjoismaidenkin tyytyväisimmät pankkiasiakkaat. Aivan uusiakin mahdollisuuksia on avautunut, esimerkkinä aiempaa helpompi tukkuvarainhankinta.
”Uusi keskusyhteisö toimii jälleenhankintakanavana isoille tukkumarkkinoille, mihin ei aiemmin ollut pääsyä”, Jaakkola toteaa.
Voisiko uusi yhteenliittymä auttaa alhaisen ja jopa negatiivisen korkotason kanssa kamppailevia yksittäisiä POP Pankkeja?
Liiton hallituksen varapuheenjohtajan, Liedon Osuuspankin toimitusjohtajan Juha Niemelän mukaan voi.
”Totta kai uusi rakenne vaikuttaa pankkien toimintaan ja tuloksentekokykyyn, koska korkokate on toistaiseksi niiden suurin tulonlähde. Yhteenliittymän kautta voidaan miettiä myös muuta tulonlähdettä ja kompensoida heikentynyttä korkokatetta palkkiotuottoja kasvattamalla.”
Juha Niemelä uskookin, että POP Pankki -ryhmällä on tulevaisuudessa mahdollisuus saada hyviä ”oheistuotteita” valikoimaansa korvaavia tuottoja tuomaan.
Soile Pusa huomauttaa yhteenliittymän edistävän lisäksi POP Pankkien välisiä rahoitussuhteita.
”Yhteenliittymässä pankit voivat helpommin tukea toisiaan maksuvalmiusyli- ja alijäämien tasaamisessa, kun aiempia likviditeettirajoitteita ei enää ole.”
Vakuutustoiminnasta kasvua ja digiloikkaa
Kolme vuotta sitten perustettu POP Vakuutus on ollut omistajalleen POP Pankki –ryhmälle sekä ilonaihe että huolenaihe. Alkutaipaleensa aikana tappiota tuottaneen vakuuttajan tulos oli viime vuoden lopussa 5,2 miljoonaa euroa miinuksella.
Heikki Suutala näkee investoinnin etenevän suunnitellusti ja tulokset alkavat näkyä.
”Strategisena päämääränä uuden ajan vakuutusyhtiön perustamisessa oli nousta edelläkävijäksi digitaalisuuden hyödyntämisessä ja saada ryhmälle asiakasmäärän kasvua. Teettämämme tutkimuksen mukaan POP Vakuutus on Suomen finanssiyrityksistä ylivoimaisesti paras digitaalisuuden hyödyntäjä ollen samalla tasolla Euroopan parhaiden kanssa. POP Vakuutuksessa on rahanarvoista kokemusta ja osaamista, jota hyödynnämme seuraavaksi pankkipuolella. Vakuutusyhtiömme on sähköisillä kanavillaan saanut kolmessa vuodessa yli 73 000 asiakaskannan, joista suurin osa ei vielä ole POP Pankin asiakkaita. Tätä menoa koko ryhmän asiakasmäärä kasvaa kymmeniä prosentteja muutamassa vuodessa ja ristiinmyynnille on tilausta.”
Vakuutusyhtiön kannattavuus – vaikka vielä miinuksella – on kaksi viimeistä vuotta Suutalan mukaan kehittynyt suunnitellusti ja sillä uralla voitollinen tulos on näköpiirissä vuonna 2017. Digitaalisuuden hyödyntäminen näkyy esimerkiksi siinä, että viime vuoden volyymin 34 prosentin kasvu kyettiin tekemään lisäämättä toimintakuluja. POP Vakuutus on verkossa tehdyissä autovakuutusten myynneissä jo suuri toimija yli 20 prosentin markkinaosuudella. Vakuutusmyynnistä suurin osa alalla tulee vielä perinteisiltä kanavilta, mutta verkkokaupan osuus kasvaa. POP Vakuutus sai viime vuonna keskimäärin 2 900 uutta asiakasta kuukausittain.
Teksti ja kuvat: RIKU-MATTI AKKANEN
